我用中信信用卡的悲催经历—中信信用卡办卡容易注销难

　　2006年5月，借着中信银行来厂里搞推广活动的机会，肖先生办理了一张银行的信用卡，额度为5000元。之后，这张信用卡一直被肖先生正常使用。2007年，考虑到该银行网点离自己所在的单位较远，肖先生决定停止使用这张信用卡。于是，2007年的11月29日，他拨打了这家银行的客服电话，电话注销了这张信用卡。

　　“是人工台的一位小姐帮我办理的销卡手续。当时，除了把所欠的费用还掉之外，我这张卡里还有10多元的余额。那位小姐还询问我要不要取出来，我说‘不用了，这点钱我不要了，帮我把卡销掉就可以了。’”说起当日的情形，肖先生还是历历在目，“保险起见，我还特地问了一下，‘是不是这样销了卡之后，就不会再产生费用了？’在得到了对方的肯定答复之后，我这才放心地挂了电话。”

　　事后，肖先生在另外一家银行办理了信用卡，来继续自己的信贷消费。不过，他并没有将原来的这张信用卡扔掉。

　　今年9月中旬，肖先生意外地收到中信银行的一条催款短信，告知他，信用卡已经欠费88．53元，银行方面要求他尽快还款，逾期的话，就要担负30元的滞纳金。“不是已经销了卡了吗，怎么还会有欠款？”肖先生百思不得其解。

　　后来，肖先生才想起，当初自己的卡里有10多元的余额，短信中所催缴的显然是100元年费扣除卡内余额后的费用。可是，他清楚地记得，当日销卡的时候，银行的服务小姐曾明明白白地告诉他，不会产生新的费用。“如果说这是2007年的年费，是说不通的，因为我刷卡的次数早就超过5次了，按当初的合同条款，理应是免去年费的。唯一的解释，这是2008年的年费，但问题在于，这张卡，我去年年底就已经注销了呀！”

　　银行托辞 销卡不成功只因事主未签字

　　收到催款短信后，肖先生抽空去了一趟中信银行的一家营业部。在那里，工作人员告诉他，有关信用卡的业务，除了还款之外，都需要拨打该银行信用卡中心的客服电话办理。

　　回过头，肖先生又拨打了这家银行的客服电话。在听取了肖先生的陈述后，客服的工作人员根据他的信用卡卡号进行了查询。查询完毕之后，对方给出了一个解释。

　　“接电话的那位小姐告诉我，我当初电话销卡还没有做完全，说还需要我本人的一个签字，才能完成销卡。我说我不知道有这个步骤，而且那时候也没有工作人员和我说起要签字。对方就说，可能是打电话联系不到我，也有可能是当天电话接待我的是一个新手，所以遗漏了这个环节。”向记者说起这番遭遇时，肖先生也有些无可奈何，因为他从客服经理的话中听出来，这年费是“非交不可”了。

　　当天的电话中，在被认定为“销卡不成功”后，肖先生也向对方询问解决的办法。工作人员给出的建议是：重新激活卡，并在指定日期之前，刷满5次卡。“她告诉我，10月1日之前，刷卡满5次，这样就可以不用付这88元多的钱了。之后，如果不想要卡了，就按照程序再销一遍卡。”话虽如此，但吃了“苦头”的肖先生也有些妥协了。“反正我就去刷5次卡，抵充掉年费。销卡的事，我暂时也不想搞了，如果感觉好的话，这张卡，我就留着用好了。”注销快一年的死卡，如今又变成了活卡，肖先生自己也有些哭笑不得。

　　律师 银行在告知方面存在一定过失

　　以肖先生遇到的事情为例，他的问题是出在了信用卡销卡手续的环节上。记者在调查中也发现，对于信用卡注销，即客户中途取消信用卡的事宜，银行方面也存在着说法不一的现象。

　　在中信银行信用卡（个人卡）领用合约中，第六条对信用卡的有效期及终止和停用做了说明。其中，明确地写到，乙方（信用卡主卡申领人）及其附属卡持卡人不更换新卡或中途取消信用卡，须及时书面通知甲方，将信用卡交回甲方，并申请办理销户手续。这显然与当事人肖先生就销卡所得到的答复有冲突。

　　就如何销卡一事，记者后来专门拨打了中信银行“400”开头的客服热线。在对话中，客服经理告知记者，客户若要注销中信银行信用卡，只须拨打这个客服电话，电话注销即可。在注销过程中，除了核对客户身份之外，客服经理还会询问注销信用卡的原因。但是对所谓的“签字认证”一环，却只字未提。就“电话注销后是否要履行签字认证之类的其他手续”问题，记者反复询问过接听电话的这位客服经理，得到的回答是“不需要”。

　　后来，记者以肖先生的遭遇为例，询问这位客服经理，“信用卡电话注销，却仍然产生年费，究竟该如何解决？”所得到的答复和肖先生当日打电话得到的回答一致：即指定日期前消费5次抵充年费，而后再行销卡。

　　对于当事人肖先生遇到的情况，九州丰泽律师事务所的杨峻律师表示，甲方银行和乙方主卡申领人肖先生方面属于合同关系，在后来履行销卡的时候，双方也应当遵循最初合同上有关信用卡停用的相关规定。值得一提的是，在领用合约中注明了合约解释权属于银行，基于《中信银行信用卡章程》所作出的修改或标准变化一经公布、即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对于甲方乙方都具有约束力。因而，对于信用卡停用改由电话注销的方式，杨律师也认为，这应当属于双方对合同行为变更的口头认可。至于后来银行方面解释中所提及肖先生所缺少的书面签字确认，杨律师认为银行方面有义务告知肖先生销卡所涉及的一切手续，“操作员是新手”抑或是“电话联系不到”都不应成为银行不履行义务的托辞，由此，在告知问题上，银行存在一定的过失。那么，银行方面向乙方收取因自身过失带给领卡人额外费用的行为，本身就不甚合理。而且，当日肖先生致电银行客服提出销卡，也就是向银行明确无误地表达了终止合约的意愿，同样可以理解为双方的合同关系已经终止。